Estandar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago

Guia de cumplimiento PCI DSS

El Estandar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) protege los datos del titular de la tarjeta en comerciantes, proveedores de servicios y procesadores de pago. Ya sea Nivel 1 o Nivel 4, le ayudamos a implementar los 12 requisitos con evidencia clara y preparacion para auditorias.

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Que es PCI DSS?

El Estandar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) es un conjunto de estandares de seguridad disenado para garantizar que todas las empresas que aceptan, procesan, almacenan o transmiten informacion de tarjetas de credito mantengan un entorno seguro. Esta gestionado por el PCI Security Standards Council, fundado por las principales marcas de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express, Discover, JCB).

Por que esto importa ahora: PCI DSS v4.0 se volvio obligatorio el 31 de marzo de 2024. El estandar actualizado introduce enfoques de implementacion personalizada, requisitos ampliados de MFA y protecciones de comercio electronico contra ataques de skimming en paginas de pago.

Requisito contractual

Aplicado por marcas de pago y bancos adquirentes

Cumplimiento continuo

Evaluaciones anuales, escaneos trimestrales, controles permanentes

Complementa el cumplimiento de SOC 2 y la certificacion ISO 27001.

Quien necesita cumplir?

Comerciantes

Cualquier organizacion que acepte tarjetas de pago (todos los volumenes)

Proveedores de servicios

Entidades que procesan, almacenan o transmiten CHD en nombre de otros

Procesadores de pago

Terceros que procesan transacciones con tarjeta

Pasarelas de pago

Plataformas de comercio electronico que manejan datos de tarjetas

Proveedores de alojamiento

Infraestructura que aloja sistemas CDE

Aplicaciones de pago

Proveedores de software con aplicaciones validadas PA-DSS/PCI SSF

Como VerifyWise apoya el cumplimiento de PCI DSS

Capacidades concretas que abordan los controles de cada requisito

Inventario y clasificacion de datos del titular

Rastree donde fluyen los datos del titular de la tarjeta (CHD) a traves de los sistemas. Mapee numeros de cuenta primarios (PAN), datos de autenticacion sensibles y codigos de servicio para identificar ubicaciones de almacenamiento, rutas de transmision y periodos de retencion.

Aborda: Requisito 3: Proteger datos almacenados del titular, Requisito 4: Cifrar la transmision

Documentacion de segmentacion de red

Documente la arquitectura de red mostrando los limites del entorno de datos del titular (CDE). La plataforma mantiene diagramas de red, reglas de firewall y controles de segmentacion para los Requisitos 1 y 2.

Aborda: Requisito 1: Instalar y mantener controles de seguridad de red, Requisito 2: Aplicar configuraciones seguras

Seguimiento de control de acceso y autenticacion

Gestione el acceso de usuarios a sistemas CDE con controles basados en roles. Rastree mecanismos de autenticacion, despliegue de autenticacion multifactor y asignacion de ID unico para el cumplimiento del Requisito 8.

Aborda: Requisito 7: Restringir acceso, Requisito 8: Identificar usuarios y autenticar acceso

Ciclo de vida de gestion de vulnerabilidades

Rastree la gestion de parches, despliegues de antivirus y practicas de desarrollo seguro. La plataforma mantiene resultados de escaneos de vulnerabilidades, cronogramas de remediacion y evidencia de codificacion segura.

Aborda: Requisito 5: Proteger sistemas contra malware, Requisito 6: Desarrollar y mantener sistemas seguros

Evidencia de registro y monitoreo

Centralice la retencion de registros de auditoria, cronogramas de revision y configuraciones de sistemas de deteccion de intrusiones (IDS). Genere evidencia para analisis de registros, monitoreo de integridad de archivos y correlacion de eventos de seguridad.

Aborda: Requisito 10: Registrar y monitorear acceso, Requisito 11: Probar la seguridad regularmente

Gestion de politicas y respuesta a incidentes

Mantenga el conjunto completo de politicas PCI DSS con control de versiones y flujos de trabajo de aprobacion. Documente planes de respuesta a incidentes, capacitacion en conciencia de seguridad y evaluaciones de riesgo anuales.

Aborda: Requisito 12: Apoyar la seguridad de la informacion con politicas, Requisito 9: Restringir acceso fisico

Todas las actividades de cumplimiento se rastrean con marcas de tiempo, propietarios asignados y flujos de trabajo de aprobacion. Esta pista de auditoria demuestra cumplimiento continuo en lugar de documentacion puntual.

Cobertura completa de requisitos PCI DSS

VerifyWise proporciona herramientas dedicadas para los 12 requisitos en 6 objetivos de seguridad

Requisitos PCI DSS

Requisitos con herramientas dedicadas

100%

Cobertura en todos los objetivos de seguridad

Seguridad de red8/8

Firewalls, cifrado, configuraciones seguras

Datos del titular6/6

Almacenamiento, transmision, eliminacion

Gestion de vulnerabilidades6/6

Parches, antivirus, desarrollo seguro

Control de acceso7/7

Autenticacion, autorizacion, fisico

Monitoreo5/5

Registro, pruebas, respuesta a incidentes

Politicas3/3

Politica de seguridad, evaluaciones

Disenado para el cumplimiento de seguridad de pagos

Mapeo de datos del titular

Rastree flujos de CHD y limites del CDE con descubrimiento automatizado

Integracion de escaneos ASV

Seguimiento y remediacion de escaneos trimestrales de vulnerabilidades externas

Generacion de ROC y SAQ

Paquetes de evidencia para auditorias QSA o autoevaluaciones

Mapeo multi-marco

Referencias cruzadas a requisitos de SOC 2, ISO 27001 y NIST CSF

12 requisitos de PCI DSS

Organizados bajo 6 objetivos de seguridad para la proteccion integral de datos del titular

Construir y mantener una red y sistemas seguros

Requisito 1

Instalar y mantener controles de seguridad de red

Firewalls y routers protegen el entorno de datos del titular

Requisito 2

Aplicar configuraciones seguras a todos los componentes del sistema

Se cambian los valores predeterminados del proveedor, se desactivan servicios innecesarios

Proteger los datos del titular de la tarjeta

Requisito 3

Proteger los datos almacenados del titular de la tarjeta

Almacenamiento de CHD minimizado, PAN enmascarado, cifrado aplicado

Requisito 4

Proteger los datos del titular con criptografia fuerte durante la transmision

Cifrado en redes abiertas y publicas

Mantener un programa de gestion de vulnerabilidades

Requisito 5

Proteger todos los sistemas y redes contra software malicioso

Antivirus, anti-malware desplegado y mantenido

Requisito 6

Desarrollar y mantener sistemas y software seguros

Parches de seguridad, practicas de desarrollo seguro

Implementar medidas fuertes de control de acceso

Requisito 7

Restringir el acceso a componentes del sistema y datos del titular

Acceso basado en necesidad de conocer, controles basados en roles

Requisito 8

Identificar usuarios y autenticar el acceso a componentes del sistema

IDs unicos, autenticacion multifactor

Requisito 9

Restringir el acceso fisico a los datos del titular de la tarjeta

Controles de seguridad fisica para sistemas y medios

Monitorear y probar redes regularmente

Requisito 10

Registrar y monitorear todo el acceso a componentes del sistema y datos del titular

Pistas de auditoria, procesos de revision de registros

Requisito 11

Probar la seguridad de sistemas y redes regularmente

Escaneos de vulnerabilidades, pruebas de penetracion

Mantener una politica de seguridad de la informacion

Requisito 12

Apoyar la seguridad de la informacion con politicas y programas organizacionales

Politica de seguridad, evaluacion de riesgos, respuesta a incidentes

Cambios clave de PCI DSS v4.0

Actualizaciones principales de v3.2.1 a v4.0 vigentes desde el 31 de marzo de 2024

Implementacion personalizada

El analisis de riesgo dirigido reemplaza los controles de talla unica
Las organizaciones definen la frecuencia de control segun el perfil de riesgo
Flexibilidad en como se cumplen los requisitos

Mejoras de autenticacion

Autenticacion multifactor (MFA) ampliada a todo acceso al CDE
MFA requerida para acceso administrativo y remoto
Se fomenta MFA resistente al phishing

Comercio electronico y phishing

Nuevo requisito para detectar y responder a codigo no autorizado en paginas de pago
Monitoreo de scripts y deteccion de cambios para formularios de pago web
Proteccion contra ataques de skimming

Roles y responsabilidades

Documentacion explicita de roles PCI DSS requerida
Responsabilidad asignada para cada requisito
Patrocinio ejecutivo documentado

Cronograma de transicion: v3.2.1 se retiro el 31 de marzo de 2024. Todas las entidades deben validar el cumplimiento con v4.0. Algunos requisitos tienen fechas de vigencia futuras hasta el 31 de marzo de 2025 (designados como "mejor practica hasta entonces").

Niveles de cumplimiento para comerciantes

Los requisitos varian segun el volumen anual de transacciones

Nivel 1

6M+ transacciones anuales

Requisitos de validacion

Evaluacion anual en sitio por QSA o auditor interno (si esta firmada por un oficial)
Escaneos de red trimestrales por ASV
Presentacion de Informe de Cumplimiento (ROC)
Atestacion de Cumplimiento (AOC)

Riesgo de sancion

Mayor riesgo: multas de $5K-$100K/mes, sanciones de marcas de tarjetas

Nivel 2

1M-6M transacciones anuales

Requisitos de validacion

Cuestionario de Autoevaluacion (SAQ) anual
Escaneos de red trimestrales por ASV
Atestacion de Cumplimiento (AOC)
Puede requerir auditoria en sitio segun la marca de tarjeta

Riesgo de sancion

Multas sustanciales, aumento de tarifas por transaccion

Nivel 3

20K-1M transacciones de comercio electronico

Requisitos de validacion

Cuestionario de Autoevaluacion (SAQ) anual
Escaneos de red trimestrales por ASV
Atestacion de Cumplimiento (AOC)

Riesgo de sancion

Multas de hasta $50K/mes, dano reputacional

Nivel 4

Menos de 20K de comercio electronico o 1M total

Requisitos de validacion

Cuestionario de Autoevaluacion (SAQ) anual
Escaneos de red trimestrales por ASV (si aplica)
La validacion de cumplimiento puede variar segun el adquirente

Riesgo de sancion

Multas mas bajas pero aun con riesgo de suspension de procesamiento de tarjetas

Hoja de ruta de implementacion de 24 semanas

Un camino practico hacia el cumplimiento de PCI DSS con hitos claros

Fase 1Semanas 1-4

Alcance y descubrimiento

Identificar todas las ubicaciones donde se almacenan, procesan o transmiten CHD
Mapear la topologia de red y definir los limites del CDE
Inventariar sistemas, aplicaciones y conexiones de terceros
Determinar el nivel de cumplimiento y tipo de evaluacion

Fase 2Semanas 5-10

Evaluacion de brechas

Evaluar el estado actual contra los 12 requisitos de PCI DSS
Identificar controles no conformes y evidencia faltante
Priorizar la remediacion segun el riesgo y el cronograma de evaluacion
Crear hoja de ruta de remediacion con responsables

Fase 3Semanas 11-20

Remediacion y pruebas

Implementar controles tecnicos faltantes (MFA, cifrado, registro)
Desplegar segmentacion de red y controles de acceso
Completar documentacion de politicas y capacitacion de concientizacion
Realizar escaneos internos de vulnerabilidades y pruebas de penetracion

Fase 4Semanas 21-24

Validacion y certificacion

Contratar QSA o completar SAQ segun el nivel
Ejecutar escaneos de red trimestrales ASV
Generar Informe de Cumplimiento (ROC) o presentacion de SAQ
Presentar Atestacion de Cumplimiento al banco adquirente

Sanciones y aplicacion

El incumplimiento conlleva graves consecuencias financieras

Las marcas de tarjetas y los bancos adquirentes aplican PCI DSS a traves de sanciones contractuales. Las multas escalan con el nivel del comerciante y la duracion del incumplimiento. Las brechas de datos agregan costos de investigacion, notificacion y legales.

Multas mensuales

$5,000 - $100,000/mes

Impuestas por las marcas de tarjetas por incumplimiento o despues de una brecha. Las multas aumentan con el nivel del comerciante y la duracion del incumplimiento.

Ruta de escalamiento

Los comerciantes de Nivel 1 enfrentan las multas mas altas; pueden alcanzar $100K/mes indefinidamente hasta que se restaure el cumplimiento

Aumento de tarifas por transaccion

$0.01 - $0.10 por transaccion

Los adquirentes pueden imponer aumentos de tarifas a comerciantes no conformes. Con miles de transacciones mensuales, esto crea un costo operativo sustancial.

Ruta de escalamiento

Aumento permanente de tarifas hasta que se valide el cumplimiento; impacta directamente los margenes de ganancia

Suspension del procesamiento de tarjetas

Terminacion inmediata

Los bancos adquirentes pueden terminar el acuerdo con el comerciante, prohibiendo la aceptacion de tarjetas por completo. Representa una amenaza existencial para muchos negocios.

Ruta de escalamiento

La reinstalacion requiere validacion completa de cumplimiento y encontrar un nuevo adquirente (dificil con historial)

Costos de brecha

$200 - $500 por registro comprometido

Los costos de brecha de datos incluyen forense, notificacion, honorarios legales, reemision de tarjetas y perdidas por fraude. Costo total promedio: $4M+ por brecha.

Ruta de escalamiento

Demandas colectivas, sanciones regulatorias (RGPD, leyes estatales), dano reputacional, perdida de clientes

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Plantillas de politicas

Repositorio completo de politicas PCI DSS

Acceda a plantillas de politicas de seguridad de pagos listas para usar, alineadas con PCI DSS v4.0, SOC 2 e ISO 27001

Seguridad de red

• Politica de configuracion de firewall
• Politica de segmentacion de red
• Politica de seguridad inalambrica
• Estandares de endurecimiento de sistemas
• Gestion de configuracion
• Politica de control de cambios
+ 3 politicas mas

Proteccion de datos

• Politica de datos del titular
• Estandares de cifrado
• Politica de gestion de claves
• Politica de retencion de datos
• Procedimientos de eliminacion segura
• Directrices de tokenizacion
+ 4 politicas mas

Acceso y monitoreo

• Politica de control de acceso
• Autenticacion multifactor
• Politica de contrasenas
• Politica de registro y monitoreo
• Plan de respuesta a incidentes
• Gestion de vulnerabilidades
+ 5 politicas mas

Explorar todas las plantillas de politicas

Preguntas frecuentes

Preguntas comunes sobre el cumplimiento de PCI DSS

PCI DSS aplica a todas las organizaciones que almacenan, procesan o transmiten datos del titular de la tarjeta, independientemente del tamano o volumen de transacciones. Esto incluye comerciantes, proveedores de servicios, procesadores de pago y cualquier entidad que maneje informacion de tarjetas de pago. El cumplimiento se exige a traves de contratos con bancos adquirentes y marcas de tarjetas. Consulte el sitio oficial del PCI Security Standards Council para los requisitos completos.

PCI DSS v4.0 (publicado en marzo de 2022) introdujo implementacion personalizada, requisitos ampliados de MFA, protecciones contra skimming en comercio electronico y roles documentados. Cambio clave: las organizaciones ahora pueden usar analisis de riesgo dirigido para definir la frecuencia de control. v3.2.1 se retiro el 31 de marzo de 2024; todas las entidades deben estar en v4.0 para el 31 de marzo de 2025.

PCI DSS es especifico para pagos y contractualmente requerido, mientras que SOC 2 e ISO 27001 son marcos de seguridad de la informacion mas amplios. Las organizaciones a menudo persiguen los tres: PCI DSS asegura la proteccion de datos de tarjetas, SOC 2 demuestra controles de seguridad generales a los clientes e ISO 27001 proporciona certificacion internacional. Existe una superposicion significativa de controles, permitiendo evidencia compartida.

El CDE es el subconjunto de su entorno de TI que almacena, procesa o transmite datos del titular de la tarjeta o datos de autenticacion sensibles. Incluye personas, procesos y tecnologias que interactuan con CHD. Un alcance adecuado para minimizar el CDE reduce el esfuerzo de evaluacion de PCI DSS. La segmentacion de red aisla el CDE de otros sistemas, limitando el alcance del cumplimiento.

Un Cuestionario de Autoevaluacion (SAQ) es una herramienta de validacion para comerciantes mas pequenos (tipicamente Niveles 2-4) para autoinformar el cumplimiento. Un Informe de Cumplimiento (ROC) es un documento de evaluacion detallado generado por un Asesor de Seguridad Calificado (QSA) para comerciantes de Nivel 1 u organizaciones que eligen validacion externa. El ROC incluye revision de evidencia, entrevistas y pruebas tecnicas. Ambos resultan en una Atestacion de Cumplimiento (AOC) presentada al banco adquirente.

El cumplimiento inicial tipicamente toma de 3 a 6 meses dependiendo de la madurez de seguridad actual, la complejidad del CDE y el nivel del comerciante. Los comerciantes de Nivel 1 que necesitan remediacion significativa pueden requerir de 6 a 12 meses. El cumplimiento continuo es permanente: escaneos trimestrales, evaluaciones anuales, revisiones de politicas y mantenimiento de evidencia. El alcance y evaluacion de brechas (primeras 4-6 semanas) determina el cronograma.

Depende de su integracion. Si usa una solucion de pago completamente externalizada (por ejemplo, pagina de pago alojada, redireccion al procesador) donde los CHD nunca tocan sus sistemas, califica para el SAQ A (cuestionario mas simple). Si los CHD fluyen a traves de sus sistemas aunque sea temporalmente (por ejemplo, terminal de pago, checkout de comercio electronico), tiene obligaciones de cumplimiento mas amplias. La tokenizacion y el cifrado punto a punto (P2PE) reducen el alcance pero no lo eliminan por completo.

Las marcas de tarjetas imponen multas de $5,000 a $100,000 por mes dependiendo del nivel del comerciante y la gravedad de la violacion. Los adquirentes pueden agregar aumentos de tarifas por transaccion ($0.01-$0.10 por transaccion) o terminar el acuerdo con el comerciante, prohibiendo la aceptacion de tarjetas. Las brechas de datos agregan costos forenses, gastos de notificacion, perdidas por fraude y posibles demandas. El costo promedio de una brecha supera los $4 millones. Las sanciones continuan hasta que se valide el cumplimiento.

La validacion anual es requerida para todos los niveles de cumplimiento. Los comerciantes de Nivel 1 necesitan evaluaciones anuales en sitio (QSA o auditor interno con firma de oficial). Los Niveles 2-4 completan SAQ anuales. Todos los niveles necesitan escaneos de red trimestrales por un Proveedor de Escaneo Aprobado (ASV). Las actividades de cumplimiento continuo incluyen revisiones de registros, gestion de vulnerabilidades, revisiones de acceso y actualizaciones de politicas. El cumplimiento no es un evento puntual.

PCI DSS v4.0 requiere MFA para todo acceso al CDE, incluyendo acceso administrativo, acceso remoto y acceso por consola. La MFA debe usar al menos dos factores de autenticacion independientes: algo que sabe (contrasena), algo que tiene (token, tarjeta inteligente) o algo que es (biometrico). Se fomenta la MFA resistente al phishing (por ejemplo, FIDO2, PKI). El inicio de sesion unico (SSO) por si solo no satisface la MFA a menos que se combine con autenticacion adicional.

Los despliegues en la nube deben cumplir todos los requisitos de PCI DSS. La responsabilidad depende del modelo de servicio: IaaS (usted maneja la mayoria de controles), PaaS (responsabilidad compartida) o SaaS (el proveedor maneja la infraestructura). Los proveedores de nube pueden tener atestaciones PCI DSS, pero usted sigue siendo responsable de sus controles (gestion de acceso, cifrado, registro). Documente la matriz de responsabilidad con el proveedor de nube. Los servicios de tokenizacion y cifrado pueden reducir el alcance.

Si, VerifyWise proporciona modulos dedicados para la gestion del cumplimiento de PCI DSS. Rastree flujos de datos del titular, documente limites del CDE, gestione politicas y genere evidencia de auditoria. Nuestra plataforma mapea controles a los 12 requisitos y soporta evaluaciones de brechas, seguimiento de remediacion y gestion de escaneos ASV. Tambien proporcionamos referencias cruzadas a SOC 2, ISO 27001 y NIST AI RMF para organizaciones que implementan multiples marcos.

Listo para lograr el cumplimiento de PCI DSS?

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